Kuka pankit ovat ja miten ne toimivat

Anonim

Ylimmän johtajan Alessandro Profumon äskettäiset tapahtumat, jotka Unicredit-ryhmän hallitus pidättivät ja pakotti eroamaan, tuovat jälleen pankkien ja niiden suhteet talouteen, politiikkaan ja säästäjiin parvekkeelle.

Mikä on pankkien ja politiikan välinen suhde? Kenen pankit ovat? Mitä ulkomaalaisilla on tekemistä italialaisten pankkien kanssa? Mutta ennen kaikkea: mihin pankit ovat? Ja et todellakaan voi tehdä ilman sitä?

MITÄ KIRJALLISESSA tapahtui

Alessandro Profumo toimi Unicreditin toimitusjohtajana vuosina 1998-2010. Viime vuosina hän on johtanut yritystä kansallisten ja kansainvälisten yritysostojen ja yritysostojen kautta tullakseen johtavaksi eurooppalaiseksi pankkiryhmäksi. Hän erosi 21. syyskuuta 2010, kun hallitus erotti hänet. Neuvoston mukaan Profumo ei saanut tiedon siitä, että Libyan valtionrahasto (LIA) oli ostanut 2, 07 prosenttia Unicreditista. Tämä kiintiö yhdessä Libyan keskuspankin jo omistaman 4, 99 prosentin kanssa saavuttaa tärkeän 7 prosentin johtajan Muhammar Gaddafin vuoksi. Unicreditin yhtiöjärjestys estää samaa henkilöä omistamasta yli 5% konsernin pääomasta. Profumolla on kuitenkin lohdutusta, kun otetaan huomioon, että Unicredit maksaa hänelle 40 miljoonaa euroa erorahaa.

ITALIAN PANKIT LUKUISSA
Italian keskuspankin mukaan maassamme toimii 815 erilaista pankkia, joilla on yli 33 700 sivukonttoria. Pankkitalletukset (eli kaikkien samojen luottolaitosten liikkeeseen laskemien tilien ja joukkovelkakirjojen summa) kesäkuussa 2008 olivat 1, 890 miljardia euroa, enemmän kuin koko maan bruttokansantuote. Todellinen rahavuori, jota pankit käyttävät tuotantoprosessinsa raaka-aineena, aivan kuten leivonnaiskokki, joka muuntaa jauhot ja munat kakkuiksi myydäkseen markkinoille voiton tuottamiseksi.
Samoin pankit, jotka käytännössä ovat yksityisiä voittoa tavoittelevia yrityksiä, kuten makeisia, "käyttävät" asiakkaiden tarjoamia varoja lopullisena tavoitteenaan voiton jakaminen omistajilleen.
Mutta mitä pankki tekee kassaansa talletetulla rahalla? Yleensä se toistaa ne toisessa muodossa talousjärjestelmässä: esimerkiksi sijoittamalla ne osakemarkkinoille asiakkaidensa puolesta, siirtämällä heidät maksamaan tai lainaamalla niitä niille, jotka niitä pyytävät. Ja jokaisesta näistä operaatioista pankki perii palkkion. Lainan korko, osakekauppojen pidätysprosentti, meiltä veloitettu summa, kun teemme nostoa pankkiautomaatissa, siirron kustannukset ovat vain muutamia esimerkkejä.

MITÄ PANKKIEN ROLLI TALOUSJÄRJESTELMÄSSÄ on?
Pankit ovat olennainen osa talousjärjestelmää. Niiden päätoiminnot ovat kaksi: luotto ja raha.
Ensimmäisessä tapauksessa he toimivat välittäjinä niiden välillä, joilla on rahaa, ja niiden, joilla ei ole rahaa. Teknisemmin sanottuna niiden välillä, joilla on ylijäämä rahaa sijoittamiseen, ja niiden, jotka sitä tarvitsevat (luotto-ominaisuus).
Toisessa tapauksessa sen sijaan he hallinnoivat kaikkia maksuja, joita ei suoriteta suoraan osapuolten välillä kolikoissa ja seteleissä (raha-arvo). Tätä varten pankit laskevat liikkeeseen pankkitilit, jotka voivat olla paperityyppisiä (sekkejä) tai sähköisiä (online-siirrot, luottokortit, pankkikortit jne.).
Pankit suosivat toisaalta säästöjen muodostumista ja ohjaavat niitä tuottavaan toimintaan (jos sijoittaminen antaa minulle voittoa, jonka olen taipuvainen säästää), ja toisaalta ne tuottavat rahaa talletuskertoimella kutsutun mekanismin kautta (katso laatikko).
Jos pankkeja ei olisi: sijoittaminen olisi vaikeampaa ja riskialtimpaa, ja jokainen ajetaan piilottamaan rahaa patjan alle ja estää siten talouskasvua. Ei vain: maksut voidaan suorittaa vain käteisellä. Rahanvaihto fyysisesti kaukana olevien henkilöiden välillä olisi vaikeaa, ellei mahdotonta, ja kaupoilla olisi vain paikallinen ulottuvuus.
On kuitenkin joku, joka väittää, että on aika kapinoida pankkeja vastaan, ja Focus on haastatellut häntä.

Kuinka ansaita rahaa

Kauppias saa 1000 euroa asiakkaalta omaisuuden myynnistä ja tallettaa ne pankkiin A. Pankki ottaa osan jälleenmyyjän varoista, esimerkiksi 800 euroa, ja lainaa ne yrittäjälle, jonka on ostettava tietokone X: ltä. Yritys X tallettaa kokoelman pankkiin B, joka puolestaan ​​lainaa 600 euroa herra Bianchille, joka ostaa polkupyörän yritykseltä Y, joka tallettaa ne pankkiin C … Vain kahdessa vaiheessa alun perin talletetut 1000 euroa rahaa ovat siitä on tullut 2 talletusta yhteensä 1400 eurolla. Tätä prosessia kutsutaan "rahan luomiseksi".

MITÄ SUHTEET OMA PANKKI JA EUROOPAN KESKUSPANKKI
Pankkien tehtävänä on välittää keskuspankkien tekemiä rahapoliittisia päätöksiä yrityksille ja perheille. Kun esimerkiksi Euroopan keskuspankki päättää suosia sijoituksia, se laskee diskonttokorkoa eli korkoa, jolla se lainaa rahaa muille pankeille. Tämä päätös muuttuu heti pankkien lainanottajaan sovellettavan koron alentamiseksi. Ja niin perheitä, jotka haluavat asuntolainan talon ostamiseksi, tai yrityksiä, jotka tarvitsevat rahoitusta uusien koneiden ostamiseen, rohkaistaan ​​menemään velaan ja investoimaan.
Jos ei olisi pankkeja: ei olisi keskuspankkia tai edes rahapolitiikkaa, joka takaisi hintavakauden, joka alkaisi nousta hallitsemattomasti. Raha menettää arvon ja pian palaamme vaihtokauppaan. Vahvimmat ja rikkaimmat paikallisviranomaiset voisivat päättää voittaa oman valuutan, luomalla olosuhteet poliittiselle epävakaudelle.
Ketkä ovat pankkeja?
Nykyään Italiassa pankit ovat käytännössä yksityisiä yrityksiä, joilla lain mukaan on oltava osakeyhtiön tai kommandiittiyhtiön juridinen muoto. Osakkeet voivat olla yhden tai useamman osakkeenomistajan, italialaisten tai ulkomaisten, hallussa, ja ne voivat olla noteerattu pörssissä. Mutta se ei ole aina ollut näin. Seuraavalla sivulla italialaisten pankkien historia.

MILLOIN JA MITÄ VALTIO PÄÄTÖS uudistamaan pankkijärjestelmää?
Tällainen valtionpohjainen järjestelmä poisti tehokkaasti pankkien välisen kilpailun. 1980-luvun lopun ja 1990-luvun alun välillä italialaiset yritykset ovat jälleen kriisissä, koska ne eivät voi saada luottoa samoilla suotuisilla ehdoilla, joita ulkomaiset yritykset löytävät maistaan.
Tämän vuoksi hallitus päättää pankkijärjestelmän monimutkaisen uudistuksen käynnistämisestä , joka mullistaa täysin maamme rahoituksen.
Ensinnäkin on todettu, että pankit ovat todellisia yrityksiä ja että niiden on sellaisinaan tuotettava voittoa (ts. Ne eivät voi lainata äärettömyyteen pelastaakseen kriisissä olevia yrityksiä, kuten he olivat aiemmin tehneet).
Samaan aikaan valtio päättää lopettaa pankkisektorin myymällä IRI: n osakkeita (jotka pankkien lisäksi omistivat myös suuria valtion omistamia yrityksiä, kuten ENEL, ENI, Telecom): pankeista tulee siten osakeyhtiöitä, joiden osakkeet ovat yksityinen.
Tämä luottomarkkinoiden vapauttaminen tarkoittaa, että myös ulkomaalaiset voivat ostaa italialaisten pankkien osakkeita, ja ulkomaiset pankit voivat tulla Italiaan avaamaan sivukonttoreitaan.

MITÄ PANKIT kuuluvat UNICREDIT-ryhmään?

Nykyinen Unicredit on seurausta myöhemmistä fuusioista, jotka aloitettiin vuonna 1998 ja joihin osallistui monia italialaisia ​​ja ulkomaisia ​​pankkeja: Credito Italiano, Rolo Banca 1473, Unicredito (muodostivat Cassa di Risparmio di Verona, Vicenza, Belluno ja Ancona (Cariverona), Cassa di Risparmio di Torino, Cassa di Risparmio di Trento e Rovereto, Cassa di Risparmio di Trieste ja Cassa di Risparmio di Carpi, Capitalia (Bipop Carire, Banco di Sicilia, Banca di Roma, Fineco) Vuonna 2005 Unicredit osti saksalaisen HypoVereinsbank AG -pankin. määräysvallassa myös Bank Austria Creditanstalt ja BPH.

MITÄ PANKEIDEN YKSITYISYYS?
Tämän vapauttamisprosessin ilmeisin seuraus on epäilemättä pankkijärjestelmän keskittyminen : luottolaitokset ostavat toisiaan, sulautuvat, osa muuttuu julkiseksi ja ostetaan ja myydään sitten uudelleen.
Nykyään Italiassa on 815 pankkia, jotka raportoivat 23 ryhmälle (lähde: ABI).
Viiden parhaan joukon (UniCredit, Intesa San Paolo, Mediobanca, Banca MPS, Ubi Banca) hallussa on yli 50% markkinoista.
MITÄ ROLLALLA ULKOMAISilla ON ITALIAN PANKISSA?
Vuonna 2005 ulkomaisen osallistumisen osuus neljästä parhaasta italialaisesta pankista oli 16%, mikä on korkein Euroopassa. Joidenkin arvovaltaisten lausuntojen mukaan, mukaan lukien Italian keskuspankin pääjohtajan Antonio Fazion lausunto vuosina 1993-2005, ulkomaisen pääoman syöttäminen Italian pankkijärjestelmään, myös merkittävin omistusosuuksin, olisi toivottavaa, koska se suosisi lisätä kilpailua ja tuoda pankkiin uusi kulttuuri parantamalla sen tehokkuutta.
Muiden mukaan ulkomaista osallistumista Italian rahoitusjärjestelmään on rajoitettava, koska on olemassa vaara, että se suosii ulkomaisia ​​yrityksiä kansallisten yhtiöiden vahingoksi.
Ja sinä? Kuinka löysit itsesi ekonomistin kengistä? Ota selvää täältä.

MITÄ PANKIN PERUSTEET ovat?
Maassamme 1990-luvun pankkireformin alkuun saakka oli joitain melko ominaisia ​​pankkeja, joilla oli vahva solidaarisuus- ja hyväntekeväisyyshakemus 1800-luvulla: ne olivat säästöpankkeja ja vuoren pankkeja . Nämä laitokset pankkien tyypillisen pankki- ja lainatoiminnan suorittamisen lisäksi olivat erittäin aktiivisia erilaisilla humanitaarisilla ja koulutusaloilla ja osoittivat merkittävän osan voittoistaan ​​hyödylliseen toimintaan ja sosiaaliseen hyötyyn.
Vuonna 1990 annetussa laissa 218, jossa asetettiin pankkien velvollisuus tulla kylpyläksi, määrättiin näille elimille erottelemaan hyväntekeväisyystoiminta luottotoiminnasta. Näin syntyivät pankkisäätiöt, voittoa tavoittelemattomat organisaatiot, joilla on omat perussäännöt ja omat hallintoelimet, joille jaettiin 100% uusien säästöpankkien ja kylpylän uusien pankkien osakkeista. Laki velvoitti säätiöt säilyttää suurin osa alkuperäisistä alkuperäpaketeista vuoteen 1994 saakka.
Vuonna 1998 säätiöt pakotettiin luopumaan pankkien määräysvallasta, jotka myyvät suurimman osan hallussaan olevista osakkeista markkinoilla. Ainoat säädökset, jotka on vapautettu tästä velvollisuudesta, ovat ne, joiden kirjanpidollinen nettoarvo on alle 200 miljoonaa euroa tai jotka sijaitsevat erityisillä alueilla.
Jos ajatus anteliaasta pankista vaikuttaa sinulle outolta, katso tätä haastattelua Jacques Attalin kanssa, joka on yksi arvostetuimmista maailman taloustieteilijöistä, joka puhuu tarpeesta olla altruistinen.
MITEN PERUSTEET KÄYTÄJÄT OSAKKEITA, JOTKA OSAKKEENOMAISEKSI SAAVAT PANKEISTA?
Pankkitoimintaa harjoittavilla säätiöillä ei nykyään enää ole hallintotehtäviä pankeissa, joissa ne ovat osakkeenomistajia (vähän yli kolmasosa niiden varoista on varattu pankkitoiminnalle). He ovat itse asiassa sijoittajia kuten muutkin, ja varojensa sijoittamisesta saavat voitot, joita tarvitaan hyväntekeväisyystoiminnan harjoittamiseen.
ACRI: n (säätiöiden säätiö ja Cassa di Risparmio Spa) tietojen mukaan säätiöt antavat noin puolitoista miljardia euroa vuodessa eri aloille, mukaan lukien taide, kulttuuritoimet ja omaisuus, tutkimus, koulutus, koulutus, vapaaehtoistyö, hyväntekeväisyys ja hyväntekeväisyys, paikallinen kehittäminen, sosiaalituki, kansanterveys, ympäristönsuojelu ja laatu, urheilu ja vapaa-aika.
Tosiasia on kuitenkin, että säätiöt voivat kohdistaa painostusta ja vaikuttaa pankeihin, joiden osakkaat ne ovat, kuten viimeaikainen tapaus Profumo - Unicredit osoittaa.
Lain mukaan 90% säätiöiden taloudellisista resursseista on sijoitettava paikallisiin aloitteisiin, ts. Alueella, johon ne kuuluvat. Siksi politiikka ja paikalliset viranomaiset ovat niin kiinnostuneita hyvistä suhteista pankkisäätiöihin.
MITÄ PALJON PERUSTEET ovat Italiassa? MITEN KOKO heillä on?
Pankkitoiminnan perustaa Italiassa on yhteensä 88, kooltaan ja työskentelytavaltaan erilaisia. Ne ovat kaikki erittäin suuria: 18 tärkeimmällä on 76, 9% Italian säätiöiden kokonaisvaroista, ja ensimmäisten kuuden (Cariplo-säätiö, Monte dei Paschi di Siena -säätiö, Compagnia di San Paolo, Cassa di Risparmio di Verona Vicenza Belluno -säätiö) ja Anconan, Cassa di Risparmio di Torinon säätiön) omistusosuus on noin 49%.
Ketkä johtavat rahastoon?
Se riippuu laista. Ne ovat yleensä presidentti, hallitus (neuvoa-antava ja strateginen elin, jolla on ohjaus- ja valvontaoikeudet säätiön suhteen), hallitus, jolla on toimeenpanotehtävät, tilintarkastuslautakunta ja pääsihteeri. Nämä elimet kestävät yleensä noin neljä vuotta.
MITÄ POLITIIKKA ON PERUSTEIDEN KANSSA?
Esimerkiksi nimittämällä valtuuttamat politiikalla voi olla vahva vaikutusvalta. Yleensä neuvoston jäsenet valitsevat paikallisviranomaiset, kunnat, provinssit, alueet sekä kauppakamarit, akateemisen maailman ja vapaaehtoistyön edustajat.
Äskettäin Cariverona-säätiön yleisneuvosto uusittiin, Unicreditin ensimmäinen italialainen osakkeenomistaja. Nähtiin suuri joukko miehiä Pohjoisen liigan läheisyydestä, joilla oli keskeinen rooli Profumo-tapauksessa.
Kuka valitsi pankkien toiminnan?
Pankkijärjestelmän uudistuksessa Italian keskuspankkia on kehotettu valvomaan pankkien ja kaikkien rahoituslaitosten toimintaa. Laki velvoittaa Italian pankin valvomaan pankkien hallintotapaa kiinnittäen erityistä huomiota rahoitusjärjestelmän yleiseen vakauteen, tehokkuuteen ja kilpailukykyyn.
Italian pankin on myös valvottava pankki- ja finanssitapahtumien sopimusehtojen avoimuutta helpottaakseen pankkien ja asiakkaiden välisten suhteiden parantamista.